Уральский финансист просчитал масштабный кризис в России через 2 года

Предыдущие пять лет реальные доходы россиян падали. В текущем году этот процесс остановился во многом благодаря росту потребительского кредитования. Именно в нем кроется причина кризиса, который может настигнуть Россию через два года, считает экономист из Екатеринбурга Константин Селянин. Масштабы финансовой катастрофы будут сопоставимы с крахом ипотечной системы 10 лет назад в США, который привел к мировому банковскому кризису, изложил свой прогноз для «URA.RU» Селянин.

У людей маленькие зарплаты

Россияне берут больше кредитов

Банкам стало выгодно раздавать деньги

Сейчас у банков много денег и их надо куда-то пристраивать. Большой объем средств образовался из-за того, что фактически остановлено кредитование малого и среднего бизнеса. Его объем сокращается. Вот и начался очередной всплеск кредитования. Это привело к тому, что по стране 5-6% кредитов невозвратные. Но банки это не пугает, потому что многие из них пытаются завуалировать эту просрочку, например, выдавая новый заем, чтобы закрыть старый.

Почему скоро это закончится

Как избежать нового кризиса

Здесь я бы выделил три инструмента для исправления ситуации. В первую очередь, должен вмешаться Центробанк, он с середины прошлого года говорит о том, что его эта ситуация очень беспокоит. ЦБ, хоть и не быстро, последовательно закручивает гайки. К примеру, с октября 2018 года были увеличены нормативы резервирования. Грубо говоря, чтобы банк мог выдать кредит, он должен выделить определенную сумму в фонд обязательного резервирования (ФОР). Если вдруг кредит не обслуживается, то сумма увеличивается. Если заем не обслуживается 90 дней, то банк должен создать резерв в размере 100% от кредита.

С 1 октября этого года вводится коэффициент долговой нагрузки, который банки должны рассчитывать. В итоге они будут еще больше денег нести в ФОР. Это правильные шаги, они подстегивают банки, чтобы кредитовать физические лица аккуратней. Это уже имеет последствия — если в прошлом году общий рост кредитования был 22,2%, то в этом году не более 10% на данный момент. Однако и этих мер недостаточно, здесь ЦБ должен вмешиваться решительнее — вплоть до введения норматива на закредитованность. Человек, который отдает 50% и более на обслуживание кредита, не мотивирован на работу.

И третий шаг, который является скорее условием для недопущения кризиса, — это рост экономики и реально располагаемых доходов. Если ваша зарплата не 100 рублей, а 150, то для вас кредит в 50 рублей более посильный, нежели при заработке 80 (вы получаете 100 рублей, но 20 тратите на обязательные платежи). Тем более у многих людей выбор — условно накормить детей или заплатить долг банку. Конечно, они выберут первое.

Почему нужно запретить кредиты бедным

В этом самая большая проблема экономики. У нас 13,5% населения — бедные. Это те, у кого доход ниже прожиточного минимума — около 11 тысяч рублей. Если же брать сумму повыше, так как 11 тысяч можно лишь выживать, то получается уже 70%. В данном случае, я отталкиваюсь от европейских норм, то есть сумма, необходимая для достойного жилья, питания и возможности два раза в год покидать свой регион на время отпуска. То есть речь идет о сумме в 2-2,5 раза выше установленных 11 тысяч рублей.