«Мы еще только учимся копить вдолгую»

Большинство россиян до сих пор не умеют копить, оставаясь без денег при первых же непредвиденных расходах. Поэтому государству приходится заново формировать у населения привычку откладывать средства. Об этом в интервью URA.RU рассказала управляющий банком ВТБ по Свердловской области Валентина Жильцова. По ее словам, граждане все еще предпочитают вклады, хотя на рынке есть и другие инструменты.

– Валентина Юрьевна, заметили ли вы в ВТБ отток денег со вкладов после того, как ключевая ставка снизилась с 21% до 17%?

– Пока о такой тенденции говорить рано — вкладчики ведут себя инерционно. Сразу после снижения ставки массового ухода, как правило, не бывает. Сейчас мы находимся в переходном периоде: часть средств по-прежнему размещена под высокий процент, поэтому клиенты не спешат уходить. С октября–ноября прошлого года люди фиксировали доходность на 9–12 месяцев и больше. Тогда ставки доходили до 20–25% годовых. Чаще всего вкладчики выбирают срок от года до полутора лет.

– Какие суммы жители региона держат на вкладах?

– Только в ВТБ по Свердловской области физлица разместили больше 200 миллиардов рублей. Срочные депозиты остаются самым популярным инструментом — на них приходится основной объем розничных пассивов. При этом деньги у большинства клиентов разделены: часть на срочном вкладе, часть на накопительном счете, который дает возможность быстро воспользоваться средствами при необходимости.

– Какой сейчас средний чек вклада?

– В нашем банке он в среднем около 1,3 млн рублей. Хотя у клиентов премиального сегмента и Private Banking суммы намного выше. Но есть и обратные примеры: новые клиенты или получатели соцвыплат на карту «Уралочка» могут открыть счет всего с 500 рублей. Поэтому диапазон очень широкий – от сотен рублей до десятков миллионов. Средний показатель за год вырос примерно на 10–15%.

– При какой ставке, на ваш взгляд, вкладчики начнут переходить из вкладов в другие инструменты?

– Как только ключевая ставка приблизится к 15% годовых, часть средств начнет перетекать из депозитов в другие инструменты сохранения капитала. В первую очередь — в недвижимость, которая традиционно считается в нашей стране самым надежным способом сохранить сбережения. Пока же клиенты считают текущие условия привлекательными и продолжают держать деньги на вкладах, пользуясь капитализацией процентов. Мы не наблюдаем снижения активности вкладчиков. Наоборот, клиенты продолжают наращивать свои сбережения в банке, реинвестируя полученный процентный доход.

– Куда россияне скорее направят эти деньги: в акции или облигации?

– Не совсем корректная постановка вопроса. Как правило, на фондовом рынке клиенты не останавливаются на каком-то одном инструменте. В подавляющем большинстве случаев они имеют комбинированный портфель, в котором сочетаются как высокорисковые инструменты (акции, фьючерсы), так и консервативные (облигации, золото). Соотношение активов в каждом конкретном случае всегда индивидуально. Кто-то может разделить весь свой портфель 50 на 50, а кто-то хочет больше риска.

– Вырос ли интерес к облигациям после снижения ставки в качестве попытки зафиксировать доходность на длительный срок?

– Да, рост есть. С начала этого года объем средств, размещенных нашими клиентами среди физлиц в инвестиционных инструментах, вырос в Свердловской области на 15% — до 50 млрд рублей. Но это не значит, что деньги массово уходят с депозитов. Скорее, речь идет о новых деньгах, дополнительных вложениях. Для большинства клиентов инвестиционные продукты служат инструментом дополнительной диверсификации своих накоплений.

– Как много клиентов держат депозиты выше страхового порога в 1,4 млн рублей?

– Таких уже больше 40%, и их число растет. Во многом из-за инфляции: полтора миллиона сейчас — это не те деньги, что несколько лет назад. У премиальных клиентов суммы превышают и 2,5 млн рублей.

– По вашей оценке, следует ли ожидать повышения страхового порога по вкладам?

– Я бы сказала, что для государства сейчас это не приоритетно. Его задача — вовлекать больше людей в долгосрочные накопления. С прошлого года работает программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая рассчитана на 15 лет. Для людей моего поколения это возможность накопить на пенсию. Для более молодых — на крупную цель или на случай форс-мажора. Здесь страховое покрытие уже 2,8 млн рублей.

– Почему же депозиты не решают задачу долгосрочных накоплений?

– У нас нет привычки копить надолго. Поэтому при любых непредвиденных расходах люди остаются без подушки безопасности. Задача государства и инициатора программы ПДС, премьера Михаила Мишустина — приучить граждан к системным сбережениям.

– Как именно работает ПДС?

– Механика проста: государство удваивает твои взносы. Минимальная сумма – две тысячи рублей в год, и столько же добавляется сверху. Так в течение 15 лет. Плюс налоговый вычет, что делает программу еще выгоднее. К сожалению, многие россияне пока плохо умеют пользоваться налоговыми льготами, а это реальная прибавка к доходности.

– Насколько активно клиенты ВТБ пользуются программой?

– В целом миллион клиентов банка уже подключились к ПДС. Общая сумма накоплений превысила 70 млрд рублей. При этом участвуют в программе не только рядовые граждане, но и состоятельные клиенты. Для них это способ диверсифицировать портфель, защитить капитал и получить дополнительный доход как счет софинансирования, так и налоговых вычетов.