Придя к директору екатеринбургского филиала банка «Резерв» Илье Херсонцеву, мы хотели по-быстрому поговорить о незавидной участи небольших кредитных учреждений – с нового года ЦБ ужесточает нормативы и многие банки вскоре уйдут с рынка. Но оказалось, что перед нами - на редкость интересный собеседник, который не боится выступать против централизации экономики, оглашать ориентиры по ставкам на 2010 год и вообще на ходу «фонтанирует» интересными идеями. Ключевые моменты разговора мы подготовили для читателей «URA.Ru».

 

 

- Нет, не приведёт, ведь на многих иностранных рынках ставки гораздо ниже и денег вкладчиков там намного больше. Если денежная масса растет, то и количество вкладов будет расти. В связи с тем, что бюджет страны на 2010 год дефицитный, денег в экономику попадет больше, чем оттуда уйдет, значит, наоборот будет приток средств.

 

 

- Сейчас максимум по ставкам, которые ставит для физических лиц Банк России, это 14,68% годовых. ЦБ обладает возможностью регулирования уровня ставок и активно это использует. Я думаю, что в следующем году цифра может снизиться в течение года ещё на 1,5-2%. Когда клиенты видят рекламу высокой ставки по вкладу, они должны понимать, что в таком случае договор будет заключаться на более длительный срок с дифференцированной шкалой. И средняя ставка по вкладу на весь период всё равно не будет превышать максимально возможную величину, раз есть ограничение.

 

 

- Знаете, вполне может сложиться ситуация, что по депозитам юридических лиц будут платить больше, чем физическим лицам. Почему? Потому что этот рынок Центробанк не регулирует, и возможен такой вот перекос. Ставки по юридическим лицам тоже будут снижаться, но не сильно, потому что за них идёт конкурентная борьба и вполне возможно, что в итоге им будут платить больше к концу 2010 года. В этот момент может сложиться уникальная ситуация.

 

 

- (С улыбкой) Я сам только что понял такую вероятность.

 

 

- В зависимости от вида кредита. Самый популярный - потребительский кредит. Вы знаете - берётся на ремонт, разного рода покупки, учёбу, лечение. Эффективная ставка по таким кредитам – а это сколько процентов годовых надо платить в целом, с учётом всех комиссий, страховок, – около 30% годовых. Уточняю, что это не та ставка, которую обычно декларируют, а вся, которая включается в расчёт, она сейчас такая. Я считаю, что ставка, по которой физические лица будут массово брать кредиты, должна быть ниже. Но, насколько я помню, до кризиса эффективная ставка по потребкредитам редко составляла ниже 25% годовых.

 

Что касается автокредитов, то сегодня так много льготных программ, что, считаю, этот кредит вернулся на докризисный уровень. Другое дело, что люди сейчас просто не готовы тратиться, и на покупку машины в том числе. Третий вид кредитов – ипотека. Сегодня она находится в сдавленном состоянии, я бы сказал, в депрессии, несмотря на то, что цены на жильё стали действительно ниже. В отличие от эйфории докризисных лет (а вы помните, что оформить ипотеку можно было в каком угодно агентстве недвижимости, документы оформлялись на «ура»), сейчас такого количества игроков нет. Если вы смогли взять кредит в АИЖК по декларируемой ставке в 11%, то вы действительно очень надёжный заёмщик. Но эта ставка не доступна всем. Была произведена серьёзная капитализация АИЖК, и ситуацию пытаются вернуть на прежний уровень. Думаю, что к концу 2010 года ситуация с ипотекой будет поинтереснее.

 

 

- По кредитам юридическим лицам уже идёт снижение ставки. Я слышал, что московские банки сейчас готовы кредитовать по ставкам ниже 20% годовых. Но при этом они очень жестко будут отбирать заёмщиков. Рынок есть, но он резко сузился. Возможно, что в 2010 году будет некое смягчение требований к заёмщикам. После кризиса ликвидности, когда он пройден, на первый план выходит качество активов. Если денежная масса будет расти очень активно и банки просто будут забиты ликвидностью, у них не будет иного выбора, кроме как идти кредитовать. Я жду, что на рынок вернутся лизинг и факторинг. К докризисному оптимизму ситуация не вернётся в течение 2010 года, но подвижки будут. Всё будет крутиться вокруг надёжных заёмщиков. А вот финансирование инвестиционных проектов вряд ли восстановится, это должны быть долгосрочные и очень недорогие деньги, таких денег пока нет.

 

 

- Банковская система совершенствуется постоянно. И процесс увеличения минимальных требований по собственному капиталу к банкам также идет постоянно. С 1 января 2010 года минимальный размер собственных средств банков составит 90 млн. рублей, с 1 января 2012-го – 180 млн. рублей. Но это цифры небольшие, и через два года примерно 200 банков (20% от общего числа российских банков) должны будут «подтянуться» к этим требованиям. В тех небольших регионах страны, где местные банки в принципе маленькие, уже действуют федеральные банки. Эта мера скорее облегчит Банку России администрирование системы и позволит сократить собственные издержки по контролю за такими банками - для анализа отчётности, контрольных мероприятий ЦБ держит достаточно большой штат сотрудников.

 

 

- Банк «Резерв» работает на рынке уже 16 лет и, конечно, готов к новым требованиям Банка России. Капитал Банка и дальше будет увеличиваться. Следующее увеличение уставного капитала «Резерва» планируется в 2011 году. Что касается тех банков, которые будут вынуждены уйти, то в масштабах экономики их значимость для рынка очень мала: они что есть, что их нет. Поэтому возражать - особо аргументов нет. Другое дело, если этот процесс постепенно приведёт к тому, что у нас в стране останется только 30 банков. Мне кажется, все понимают, что для хорошо развитой системы это плохо. Небольшое количество банков – это большая централизация принятия решений. Мы это уже проходили в советское время, когда все решения принимались в центре, а не в регионах. Если посмотреть на альтернативу нашей банковской системе в плане количества банков – это казахская банковская система. До кризиса там было незначительное количество банков – в пределах трёх десятков. Кризис пошатнул два крупнейших, и стало понятно, что система, в которой банков немного, в случае финансовых потрясений рискует огромными потерями. Если у крупного банка проваливается часть бизнеса, она может потянуть всё остальное за собой. И вся система, как пирамидка, может сложиться. А для системы, в которой тысяча банков, падение двух из них будет незаметно.     

 

 

- Это всё равно что рассуждать о том, сколько в России должно жить людей… Если количество банков сократится до 300-400, это реально. Но нужно ли искусственно сокращать их число ещё больше, например, до ста, это спорный вопрос.

 

 

- Небольшой банк должен искать свою нишу. Сейчас на рынке есть несколько «интернет-проектов», когда идет специализация на дистанционных услугах. Есть банки, делающие упор на обслуживание физических лиц, тут конкуренция в более высоких ставках, скорости предоставления кредитов и наличии правильно расположенных офисов. Главное преимущество местного банка - это оперативность в принятии решений, клиентам это очень важно, и, конечно, не устаревающий тезис, что местный банк - это часто люди, которых вы знаете лично. Кроме того, есть направления, в которых федеральные банки сейчас активно не участвуют. К примеру, если говорить о банке «Резерв», то перед отопительным сезоном банк принял самое активное участие в погашении долгов муниципалитетов перед газовиками. Я не замечал участия федеральных банков в таких разовых программах. Потому что такие решения нужно согласовывать с Москвой, а там не видят, какова ситуация на местах. У местных банков есть преимущество – знание ситуации, знание схемы, и мы можем быстро принимать решения.

 

 

- Банк «Резерв» является универсальным банком и будет им оставаться и в 2010 году, обслуживая физических и юридических лиц по всему спектру услуг. Примерно 40% бизнеса приходится на юридических лиц, 40% на физических лиц, 20% - это собственный капитал банка. Банк обладает очень хорошим запасом по капиталу, так как норматив Н1 (достаточности капитала) примерно в 2 раза превышает нормативные требования. Банка России. Преимущества для клиентов просты и понятны – это конкурентоспособные ставки, гибкие условия по вкладам, индивидуальное обслуживание крупных клиентов, оперативное принятие решений по кредитованию. Менять направление работы мы не планируем.