Как вкладывать деньги в пенсионные фонды и не прогореть

Вложение денег в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) в России становится рискованным и неэффективным, утверждают опрошенные «URA.RU» эксперты. Зачастую доходность в НПФ не превышает 2-3% в год. К тому же, в том случае, если фонд «прогорит», вернуть средства будет крайне сложно.

Ранее «Коммерсант» сообщил, что потери россиян, сменивших управляющих пенсионными накоплениями, в прошлом году могли составить 55 миллиардов рублей. Издание ссылается на предварительные данные Пенсионного фонда России (ПФР). Так, 33,9 миллиарда рублей составили потери инвестиционного дохода у 2,2 миллиона человек из-за передачи накоплений из ПФР в негосударственные фонды. При этом аналитическая служба Ассоциации НПФ оценила потери при досрочном переходе в 27-35 миллиардов рублей. При этом ожидается, что в текущем году ущерб может оказаться еще больше.

Согласно существующим правилам, гражданин вправе раз в пять лет менять страховщика без потери дохода. В случае досрочного перехода потерянные средства направляются в резерв по обязательному пенсионному страхованию. По состоянию на начало 2017 года в нем было накоплено свыше 41 миллиарда рублей. В общей сложности более половины россиян сегодня перевели свои накопления именно в НПФ.

«Существует множество нюансов. Во-первых, накапливаются не деньги, а баллы. Как формируются эти баллы — не очень понятно. Сотрудники фондов признаются, что формула крайне расплывчата, поэтому человеческий фактор играет значимую роль», — утверждает в разговоре с «URA.RU» генеральный директор Института региональных проблем Дмитрий Журавлев . По его словам, на Западе пенсионные фонды являются наиболее выгодными площадками для вложений, что объясняет долгосрочностью инвестирования:

                        «Человек начинает вкладывать деньги примерно в 20 лет, а хочет получить свои средства обратно не раньше, чем через четыре десятилетия. Доходность в 15-20% годовых там никого не удивляет, это вполне нормально».
                        

В России же, говорит Журавлев, у пенсионных фондов, как частных, так и государственного, «нет инструментов для рентабельных и нерискованных вложений». При этом, по его словам, узнать, сколько ты накопил, а также повлиять на то, чтобы фонд более эффективно распоряжался твоими ресурсами, на практике невозможно.

Согласно действующему законодательству, получить под управление средства пенсионных накоплений могут только пенсионные фонды, вошедшие в систему гарантирования АСВ, однако, по мнению эксперта, «это не снижает рисков для людей». «Если вы хотя бы раз пробовали получить деньги с прогоревшего банка, то понимаете, о чем идет речь», — пояснил собеседник «URA.RU».

Серьезная проблема заключается в том, что НПФ выбирает крайне неэффективную стратегию, утверждает в беседе с «URA.RU» заместитель председателя «Партии пенсионеров» Владимир Ворожцов : «Если вы посмотрите, куда вкладываются средства, то просто поразитесь — там доходность такая, что деньги лучше вообще хранить под подушкой. Я как-то интересовался у одного НПФ — почему, например, не инвестировать средства в строительство высокоскоростной трассы Москва — Петербург. Мне ответили — зачем это надо, там большие риски. По такой логике деньги тогда вообще лучше хранить только в Сбербанке».

Руководитель одного из российских НПФ, пожелавший сохранить инкогнито, рассказал «URA.RU», что в среднем доходность инвестиций, которые осуществляет структура, не превышает 2-3%:

                        «Каждый глава НПФ прекрасно понимает, что лишние риски не нужны, поскольку вполне можно загреметь в тюрьму. Поэтому никто не спешит связываться с доходными, но неоднозначными проектами. Надо признать, что зарабатывать и приумножать ваши средства никто не спешит, это просто невыгодно».
                        

Другая проблема — низкий уровень финансовой грамотности россиян, пояснил «URA.RU» политолог Роман Колесников . По его словам, большая часть населения России часто попадается на уловки мошенников, многие из которых выдают себя за негосударственные пенсионные фонды: «Государству пора разобраться на этом рынке, сделав процедуры оформления пенсионного обеспечения прозрачными и понятными для населения и максимально сложными для граждан с нечистыми намерениями».

Генеральный директор фонда «Прикладная политология» Сергей Смирнов пояснил «URA.RU», что доходы от пенсионных накоплений теряют по многим причинам: «Одни толком не знают, на каких принципах работают пенсионные фонды, и даже не задумываются об этом. Другие не читают в договорах то, что записано мелким шрифтом, а порой вообще их не читают. Третьи поддаются на агрессивную рекламу негосударственных пенсионных фондов в стиле „сейчас или никогда“. И никакая реклама на ТВ здесь не поможет. Как, впрочем, и всевозможные курсы. Финансовую грамотность надо не просто пропагандировать, ее надо прививать, создавать потребность в ней и даже привычку, как, например, привычку мыть руки перед едой».

Между тем пенсия формируется по определенному механизму, пояснил «URA.RU» юрист по пенсионным вопросам Сергей Ефимов: «Рассчитывать на страховые пенсионные начисления по старости можно только при наличии полного трудового стажа. В ином случае граждане получают установленную государством социальную выплату».

Что касается накопительной пенсии, то после реформирования системы страхования пенсионеры приобрели право на получение прибавки к размеру начислений — это стало возможным благодаря передаче части уплаченных взносов на индивидуальные счета трудоустроенных лиц.

«Собранные деньги принадлежат конкретному лицу, они не перенаправляются на выплаты другим пенсионерам и гарантированно будут выплачены владельцу счета при достижении пенсионного возраста даже при отсутствии требуемого страхового стажа», — сказал Ефимов. По его словам, методика начисления страховой части основывается на учете ежегодных пенсионных баллов, величина которых зависит от уровня заработка: «Размер ежемесячных выплат гражданам выводится путем деления общей суммы накопленных средств на количество ожидаемых месяцев получения начислений. В нынешнем году для расчета используется утвержденная величина — 240, поскольку временем дожития после пенсии считается 20 лет».

Как сообщил «URA.RU» экономист Артем Ермолаев , полную информацию сумме накоплений можно получить на сайте ПФР через личный кабинет: «Работающий человек может обратиться за сведениями в бухгалтерию своей компании или предприятия — ему обязаны предоставить всю информацию». Эксперт посоветовал время от времени проверять эти данные, чтобы спустя много лет не оказаться ни с чем: «Если человек все же решил перевести накопительную часть пенсии в НПФ, ему следует ориентироваться на то, как давно существует фонд, сколько у него клиентов, а также уточнить отзывы других людей».